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12 janvier 2012 4 12 /01 /janvier /2012 23:52

 

Vous connaissez sûrement l'assurance en capital restant du :

 

L'assurance auprès de votre banque :

Lorsque vous empruntez 200.000 euros, la banque vous demandera de vous assurer pour la totalité du capital emprunté. Le coût de cette assurrance sera fixe et entrera directement dans les TEG (taux effectif global) de votre emprunt, pour 0,2 à 0,3%.

L'intérêt :

Vous ne vous embetez pas : vous traitez l'ensemble du dossier avec un seul et même interlocuteur, votre banquier.

Votre banquier est content puisqu'il vous fait souscrire un produit de son groupe. Les assurances étant souvent dans une filliale distincte de la banque, mais font partie du groupe (ex : Cardif pour BNP paribas, Pacifia pour le Crédit Agricole et LCL)

 

    logo-MAGNO.jpg 

 

Avant 2011 et la loi dite lagarde, il pouvait être difficile d'assurer son emprunt en dehors de l'établissement bancaire, mais pas impossible, à condition de le négocier avant d'avoir l'offre de prêt en main. C'est ce que j'ai fais. Ainsi, lors de mon premier achat fin 2005, j'ai choisi APRIL assurances, après être passé par un courtier spécialisé, en l'occurence magnolia web. Et les meilleurs tarifs étaient sortis par AIG et APRIL, des tarifs encore meilleurs par courtier qu'en direct sur les sites des assureurs. j'ai alors choisi April. Mon banquier a eu beau me dire qu'ils avaient déjà eu des problèmes avec eux, j'ai pris ce risque. A l'époque, le taux obtenu, après passage par courtier était de 3,25% brut fixe sur 15 ans, un taux meilleurs que le meilleurs taux alors affiché sur le site éponyme...

 

Ce qui a changé en 2011 :

L'ancienne patronne de notre chère DGFIP Christine Lagarde a réformé ce dispositif, pour un dispositif plus favorable à l'emprunteur : celui-ci à désormais le droit de mettre en concourrence les établissements d'assurances et un crédit ne peut plus vous être refusé au motif que votre assurance n'est pas prise dans le groupe.

Ainsi, sans même parler de l'assurance en capital restant du, il devient plus facile de passer par un courtier et par la mise en concurrence, de négocier à la biasse les 0,3% que vont vous couter cette assurance.

Aussi, maintenant prendre un assurance en dehors de l'établissement bancaire est totalement possible, facile, et ne vous sera jamais refusé, même si votre banquier vous incitera toujours à souscrire celle du groupe.

la plupart des établissements bancaires ne proposent pas d'assurance en capital restant du, c'est donc là une formidable opportunité pour faire quelques économies sur votre assurance.

 

Qu'est que ça donne ?

Mais voyons ce que cela donne pour un emprunt à 200 000 € sur 15 ans, avec

- dans un cas l'assurance groupe non négociable à 0,3%

- dans l'autre, une assurance externe, donc négociée à 0,23% (à conditions identiques), en capital restant du. Dans ce cas, les 0,23 se calculent sur le capital restant dû, votre TEG (si vous réintégrez les coûts de l'assurance) n'est plus fixe, il décroit au fil des remboursements, puisque la somme à garantir décroît.

 

 

capital-restant-du.PNG

L'économie est bien réelle et très intéressante. Et pourtant, celle-ci peut vous faire perdre de l'argent, voyons pourquoi.  

 

L'accord de principe :

Si le voeux est pieux, il risque bien de le rester. Lorsque vous demandez un crédit à un établissement bancaire, il vous fait toujours une proposition qui ne constituera pas tout à fait un engagement de sa part : le taux annoncé peut souvent encore bouger un peu avec le projet définitif.

Il se trouve que la loi Lagarde institutionnalise la prise d'une assurance auprès d'une société tierce, et a donc obligé les banques à se reposer ces questions. Le mieux serait évidemment que les banques se mettent à vendre de l'assurance en capital restant du, mais ce n'est pas le cas, sans doute parce qu'elles ne sont pas encore suffisamment menacées par la concurrence.

Or, grâce au dispositif Lagarde (ou à cause de celui-ci) , il se trouve que l'assurance groupe va constituer une variable d'ajustement. Dit autrement et bien que cela soit interdit , si vous choisissez l'assurance groupe, vous obtiendrez un meilleurs taux brut que si vous choisissez votre assurance en dehors ! On ne vous le dira pas comme ça, et j'imagine qu'on ne le dit pas non plus comme ça aux conseillers qui vendent du crédit. Mais le système est tel. Ainsi, aujourd'hui, choisir une assurance en dehors du groupe peut vous coûter entre 0,03 et 0,1 point sur votre TEG, ce qui est énorme !  

     

Ok, mais Que faire ?

Pas de soucis. Si vous êtes sur le point d'acheter : abstenez-vous. Calculez, mesurez les écarts, ayez les en-têtes lorsque vous irez voire votre banquier, mais abstenez-vous. Encore une fois, faites en une belle opportunité.

Visez avant tout d'obtenir le meilleur taux brut possible sur votre emprunt et servez-vous du reste pour négocier des petits à côtés : "vu le prix de votre assurance par rapport à ce que j'obtiens ailleurs, et vu que je vais la prendre chez vous, vous allez bien m'offrir la Gold... ;-)".

Le taux brut que vous obtiendrez est gravé dans le marbre et ne pourra plus être bougé par la banque, alors autant l'optimiser.

 

Deux bonnes nouvelles que vous soyez sur le point d'acheter ou non (je vous en donne de temps en temps...;-)

1°) Si vous êtes sur le point d'acheter, je vous conseille donc de prendre l'assurance groupe. La bonne nouvelle c'est qu'au début de votre crédit, entre 0,3x200 000 € et 0,23x200 000 €, il n'y a "que" 140 € (c'est à dire le prix d'une Gold). On le voit sur le graphe ci-dessus, ce n'est pas là que se fait l'économie. C'est ensuite lorsque le capital restant à remboursé diverge du capital initial. Ensuite le code des assurances vous permet de résilier votre contrat, au bout d'un an ou deux, et là le dispositif Lagarde prend toute sa valeur.

Vous avez peur de facher votre banquier ? Et pourtant, il (ou du moins son groupe) se gave ! D'ailleurs, est-ce qu'il vous offre toujours la cotisation de 140 € pour la Gold ? Non, eh bien...

2°) Si vous n'êtes pas sur le point d'acheter, mais que vous avez déjà un crédit en route, et bien, il ne vous reste plus qu'à résilier votre assurance groupe et à changer d'assureur ! Personnellement, je le fais cette année pour ma Résidence principale, bien que mon banquier fait partie de "mon" équipe pour les investissements immobilier que je réalise. Pour être correct avec lui, je vais le taquiner et lui demander simplement si pacifica ne fait toujours pas d'assurance en capital restant du, si la réponse est non, direction le courtier !

 

Ok, et comment choisir un courtier ? 

Peu importe, ce qui est important c'est de mettre des assureurs en concurrence, vous êtes quasiment assuré d'économiser quelques mililers d'euros ! Personnellement j'en utilise deux : assurland et magnolia web assurances (ou crédit assurance c'est la même enseigne). Bien que le premier m'ait beaucoup servi pour la voiture, ses commissions semblent avoir explosé puisqu'il sort aujourd'hui des conditions moins bonnes que les assureurs en direct (testé sur voiture et habitation), sans doute la rançon du succès, seul son interface est bonne et cela permet d'avoir des offres alternatives.

Quant à magnolia, que j'aurai plutôt envie de vous recommander, c'est un courtier sérieux qui m'a toujours donné et continue a me donner satisfaction. L'erreur serait donc de rester dans l'assurance groupe pour toute la durée de votre crédit et accepter de perdre 10000€, alors qu'il suffit de tester votre cas (cliquez ici par exemple ) sur tout site de courtage.

Vous voyez, comme quoi faire des économies substantielles, c'est pas très compliqué !  

 

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Je suis Laurent, j'ai 33 ans et je vais gagner 500k€ en 4 ans par l'investissement immobilier, je vous explique comment.

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